商业银行应该怎么样发放住房按揭贷款
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发布时间：2022-04-22 22:19
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时间：2023-07-07 05:00
假如对商业银行发放贷款不做任何节制，理论上商业银行可以发无穷多的货币出来。 比如乙有一个石头，甲愿意出1亿元来购买，但是甲没钱，向银行贷款（注意，这是乱的源头），银行给了甲1亿贷款，甲付给了乙，乙把钱存到了银行。这样银行的钱不变的。但是甲乙各有1亿资产了。1块钱的石头让2个人都有1亿资产了。然后M2就增加了1亿。 我们分析一下，上面的乱象是怎么造成的？源头就是商业银行干嘛要借钱给甲？甲没别的抵押，用买来的东西做抵押，是不行的，并且甲怎么还贷款，必须要假设石头不停增值，才能卖了石头还贷款，这对商业银行来说，风险太大了。违背了起码的借贷准则。 商业银行放贷款的基本准则是，借款人一定要在有抵押物，并且有稳定的还款来源的前提下，向商业银行借款，借来的钱是来做生意创造利润的，不能反过来做抵押物。住房按揭贷款的原理也不能违背基本准则。抵押物为借款人信用以及持续收入，房子为标的物。不严格考察贷款人的收入和信用，相当于发放无抵押贷款。 目前中国的M2高企的源泉是商业银行无节制发放住房按揭贷款造成的。银行从来不严格审核借款人的收入情况，随便找个企业写个没有连带责任的收入证明，就可以发放按揭贷款了。房价要是不涨，很多人是还不起贷款的。商业银行的角色已经不是银行了，而是生意合伙人，并且是出资大股东，享受有限收益，承担无限风险。 商业银行在考察贷款人贷款资格的时候，不仅仅是要求一定比例的首付（其实这个不是关键，零首付并不影响贷款的安全性），还要看贷款人有没有足够的抵押（要是个人信用做抵押，就要看此人收入是否足够高，支付按揭贷款完全不影响他生活，美国的标准是其个人税后收入的30%，并且必须是经常性收入，不能是偶然收入或者一次性收入）
