务对象主要青睐城镇居民和中小企业，难以真正履行服务“三农” 户提供简单、方便、快捷的现代化支付服务形成资金沉淀，提高 的金融职能。 存款比例。另一方面，通过与第三方支付机构合作，有助于优化 村镇银行非现金支付工具产品，为农村提供线上、线下多样式的 ３．发起行管理不到位，日常监督出现真空 度基本沿袭发起行的管理习惯，但又相对独立与发起行自主进行 村镇银行在硬件设施、营业环境、内控制度、应急预案等制 支付结算服务，提高客户满意度。 ３．发展特色支付服务，支持地方经济发展 村镇银行作为服务“三农”的生力军，应在接地气、重民生 人事管理、业务发展，对日常业务运行的监管基本靠村镇银行的 自觉性，主发起行不能及时了解经营运行情况，信息传递也容易 上下功夫，围绕农村经济做文章。一是可通过开展农村市场调查， 出现阻隔，再加之两者地理距离较远，村镇银行的日常业务监督 围绕农村特色发展产业、养种植产业、家庭作坊、农业合作社等， 出现真空。 致力于将自身打造成为“支持三农、扶植小微”发展的业务基地。 按照农户结算需求，提供适宜的结算服务，以拓宽支付市场。二 ４．运行机制不完善，抗风险能力弱 在资金运作方面，村镇银行规模普遍较小，受经营范围所限， 是可通过开展城镇个体商贸调查，致力于满足转型农民多元化的 客户数量、种类、存款意愿、存款能力显著低于城市，抵御流动 性风险和金融风险的能力较弱。再加之，村镇银行以信用贷款模 式作为农业信贷的主要经营方式，担保措施脆弱，甚至无担保物， 交易遭受道德风险、信用风险的冲击，贷款风险无法把控。在行 内核心系统建设上，村镇银行科技水平有限，核心业务系统服务 器摆放在发起行，营业网点通过客户端进行远程访问，业务数据 也集中存放在发起行服务器，数据备份只能在营业日终实现，实 施日间数据备份尚未建立，一旦出现系统故障，数据恢复存在时 间差，容易形成资金风险。 ５．结算手续费偏高，客户满意度较低 村镇银行的资金结算业务中，支付系统汇划业务成为主要途 径，由于其不能直接办理跨行转账汇兑，任何一笔从外地汇入的 款项基本都是跨行跨地区，按照《商业银行服务政府指导价政府 定价目录》收费标准，对公客户要承担５元至２００元汇划费，个 人客户要承担２元至５Ｏ元的汇划费，超出了农村客户的承受度。 部分村镇银行为维护客户资源，对某些客户实行手续费减免，又 造成经营成本增大，结算收入贡献率降低的双重压力。以朔州村 镇银行为例，２０１４年村镇银行结算收入１５．２３万元，仅占全部营 业收入的１．１‰，远无法弥补系统运行费用。 四、村镇银行支付服务持续发展的可选择路径 １．构建专业化清算渠道，加快资金运动速度 村镇银行可规避个体规模小的劣势，集合组建村镇银行资金 清算中心形式的第三方服务机构，以专业化资金清算中心集体优 势以“一点接入”的形式加入人民银行二代支付系统、网上支付 跨行清算系统、电子商业汇票系统等业务系统，各村镇银行以间 接参与者身份完成系统对接，实现支付作业流程化、集中化处理， 加强资金清算风险抵御能力，解决村镇银行差异化系统接入模式 和业务处理不规范问题，提高系统管理水平，优化结算渠道，提 升清算资金管理水平。 ２．加强与第三方合作，弥补渠道短板 当前，第三方支付机构蓬勃发展，经营项目涵盖线下收单、 网上支付、预付卡等多种支付业务，且资金结算渠道灵活。村镇 银行扎根农村，农村资源丰富、优质项目多，可充分借助第三方 支付机构的功能优势，以强强联合的形式发展农村特约商户。一 方面，村镇银行可化解银联人网费用过高的困境，又可通过为客 ４６中国经贸 支付结算金融需求，让村镇银行的金融服务成为商户发展的致富 摇篮。如依照辖内村镇银行推出的“商易贷”系列金融产品，聚 焦县城蔬菜农贸市场、商贸市场等，积极拓展金融服务，培育支付、 信贷市场，实现“互惠互利，合作共赢”的发展局面。 ４．加快互联网金融建设，形成农村现代化金融服务新常态 “互联网＋金融”已经在各银行业金融机构中得到充分的应用， 此种模式在资金供需双方间建起了超越传统银行服务的新渠道。 村镇银行应紧跟大数据、云计算时代的步伐，为农村提供多样化 金融产品，提高资金融通效率。村镇银行可通过市场细分，挖掘 客户需求，结合本地产业主流及当前政策热点，探索与互联网金 融Ｐ２Ｐ平台合作，扩大资金募集规模，村镇银行以融资性保函形 式为农村客户提供资金担保，实现“输血＋造血”的资金循环流 动体系；另一方面，通过与电商平台、第三方支付机构的合作为 农村网上商贸交易提供银行账户服务，实现客户网上支付、移动 支付完成农资销售和购物的经济活动。 ５．健全风险防控体系，筑牢资金保护屏障 伴随着新业务的迅猛发展，尤其是村镇银行服务终端不断向 乡村延伸，村镇银行结算效率与安全性面临着更高、更新的要求。 简易、快捷的结算服务虽能满足客户的需求，但资金运营的风险 和质量也随之增长。要平衡两者的关系，村镇银行必须改进内控 制度，针对简化性业务出台针对性操作规程，并及时提醒客户查 询和管理，引导客户选择性使用可行的支付结算工具，加强自身 资金管理，避免财产损失延误生产经营。此外，村镇银行还应梳 理重要岗位业务流程，做好基础性业务管理，将潜在性风险和操 作性风险排除在Ｅｔ常业务之外，提高公信力；建立完善的清算应 急预案，采取有效措施对支付业务变化进行风险管理，防止技术 风险造成的不必要的损失，从而保障业务畅通，防范资金风险。 参考文献： 【１】吴志贵，吴帆，林昕海南省村镇银行支付结算业务发展存在的问 题及建议Ｕ］．时代金融，２０１２（３５） ［２］陈亚楠．村镇银行信息化建设工作思考 现代商业，２０１３（３４） 【３Ｊ马静．浅谈银行支付清算系统管理［Ｔ］．民营科技，２０１３（７） ［４】刘畅对村镇银行支付结算业务问题的研究——以湖北省村镇银行 为例 时代金融，２０１４（４）