基于信贷需求视角的农村信贷创新

基于信贷需求视角的农村信贷创新

作者：强博

来源：《中国市场》2020年第21期

[摘 要]农村金融服务的核心就是提供多元化的服务，以满足农户的借贷需求。现阶段，我国的农村城镇化、农业产业化的发展速度不断加快，各项生产活动发展趋势显著，农村地区的资金需求逐渐增加。基于此背景下，相关的工作人员要根据农户借贷的需求，创新新农村信贷服务。文章针对当前我国农村的信贷需求进行分析，提出几个方面针对性较强的建议，希望促进农村信贷创新。

[关键词]信贷需求;农村信贷;服务创新;支付手段 [DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2020.21.045 1 引言

就农村金融市场的信贷供给情况进行分析，长期以来都处于不足的状态，在一定程度上制约了农村经济的持续发展。就农村金融改革的情况进行分析，在长时间的实践过程中，要想彻底的转变这一局面，就需要在资本准入、监管方式与利率管制等方面入手，编制长远的发展计划。当前资金配置的市场因素不断增加，并完善了竞争机制，逐步打造出良好的金融发展空间。越来越多的农村金融机构更加注重提升服务的质量，进而满足农户的实际信贷需求，为农村金融的持续发展奠定稳固基础。 2 当前我国农村的信贷需求

（1）贷款需求增加，信贷需求主体多元化。当前农村信贷的需求主体主要分为三类，具体阐述如下：①各类农户在实际的生活消费与生产经营活动当中，都需要得到贷款。②各类农业产业化龙头企业与其他个体、乡镇发展生产经营需要的金融机构贷款支持。③各个农村经济合作组织的服务活动与生产经营活动都需要得到资金的支持，可见贷款的需求面不断增加。 （2）贷款需求量提升，信贷需求用途多样化。首先，农民的创业资金需求不断增加，土地的流转规模也大幅度提升。其次，农村的个体工商、运输户资金的需求也不断提高。最后，由于农村消费的信贷需求逐年提升，农村建设的步伐逐步加快，国家也处于不断扩大内需的状态中，更加鼓励农村进行消费。所以，农民不管是在购买家电、农用车以及改善住房条件的过程中，信贷的需求都不断增加。

（3）贷款额度较少，无法满足农户需求。农村金融机构对于单笔农户贷款的规模来说，需要实行更加全面的控制与管理。如果采用“一刀切”的管理方式，就会导致农户的实际需求与

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放贷水平存在较大的差异。由于贷款的产品结构不合理，会导致农户面临借贷资金的流动风险。就农户借贷的期限进行分析，时间为10～12个月，农户的用款周期与生命周期也逐渐延长，传统的贷款期限无法在规定的时间内偿还完毕。如果延期还款就会导致农户的借贷成本增加，还可能会影响资金的回收。此外，农户的借贷时间成本较高，贷款的手续也比较烦琐。从农户信贷额度的审批、申请等，都需要消耗一定的时间，许多农户都会感觉麻烦。由于农户对信用社贷款的整个流程不够了解，文化水平也有局限。在申请完贷款之后，需要消耗的办理时间比较长，进而耽误了最佳的生产经营时间。 3 基于信贷需求视角的农村信贷创新路径 3.1 完善农村金融信用体系

农户贷款难的问题就是没有抵押物，要想解决信贷信用的问题，就需要从信用增级、信用评级与创新抵押物品等多个方面入手，具体阐述如下：①信用评级。将农户作为基本单位，在当地建设信用工程建设领导组，由信用社与政府主导。信用户建设可以逐步推广到乡镇建设，直至整个农村金融市场的信用工程建设。在对信用户进行考察的过程中，除了还款能力与信用记录之外，口碑与个人的品行也有直接的关系。由此不难得知，农村文化建设与信用工程建设的关系紧密。②信用增级。在大力发展联保贷款的同时，发展更多能够提供担保信的贷款，并积极地推进农业保险的发展。 3.2 建立农户信贷定价机制

在完善科学化定价体系的同时，优化科学定价的基本流程，还要完善定价方法与定价流程，体现出借贷资金的供求情况与时间价值，并且实现利率定价的市场化发展，解决农村金融机构效益不佳的问题，从以下三个方面入手：①健全定价管理体系，做好贷款利率定价管理岗位与部门的工作，并且强化内部各个部门的交流与沟通，并完善定价运行机制。在完善全贷利率定价监督制约机制的同时，进而完善风险预警机制。②实行对贷款利率定价指标的测算工作，采用科学化的控制方式，对分级授权的管理制度进行有效的控制。③创新贷款利率的定价方式，明确不同客户的需求，对市场与客户进行细分，并适时推出创新型与竞争型的经营模式。

3.3 创新农户信贷产品设计

基于风险可以控制的背景下，开展对农业工作者实际需求的分析工作。只有尽量放宽贷款的限制，提供更高的贷款额度，并提升农户的授信额度。一般情况下，农户的贷款可以提升为8万～10万元，对于信用等级良好的农户，可以适当地将授信额度提升达到20万元。在此基础上，立足于实际情况，对农业贷款的期限进行把控，明确贷款的实际用途与生产的周期。另外，采用多样化、灵活化的还款方式，更加方便农户还贷与降低借贷成本，并且降低金融机构的贷款风险发生概率。

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3.4 创新信贷流程

①审批业务流程重组的情况，根据现行的工作流程进行管理。在当前步骤没有完成之前，不能进行下一环节的工作。如果一个部门的工作还没有结束，下一个部门的工作就要延缓进行。②采用简化办贷步骤的形式，摒除重复的部分，保证信贷业务流程关系的合理性。③在重组信贷机构的同时，建立完善的业务操作平台，实现信贷业务集中处理，并且将不同环节与部门分散的工作进行集成化管理，将其集中在同一个平台上，横向进行处理。④开展信息化技术的应用，并且将信贷的风险责任细化到各个业务流程中，以实现集约化经营的发展目标。 3.5 支付手段创新

就当前农村经济发展的现状进行分析，加快城乡一体化的建设工作，能够给农村金融支付手段与网点的现代化发展提供更多的可能性。现代化金融的基本特点就是满足信息支付的基础目标，但由于农村信用的发展滞后，导致大多数农民的资金结算渠道都不够通畅。大多数农民在走向市场的过程中，资金的流动性都面临一定的障碍。从农村金融发展的需求分析中了解到，只有加快农村金融机构的信息化建设脚步，开通覆盖全部网点的核心业务系统，推出电子银行、助农电子等产品，才能够使农民享受到与城市居民相同的待遇，并且开展现代化的金融服务。针对经济发展速度较慢、金融网点建设薄弱的地区，可以推广上门集中授信等业务，为广大的农户提供方便。不管利用什么方式开展业务，都要将农户作为主体，为其打通绿色通道。

3.6 建设金融网点

就农村金融网点的建设情况进行分析，呈现出显著退步的特点。农村金融机构为了降低成本的支出，减少了设立代办点与网点。所以，在强化农村网点建设工作的同时，需要降低网点的经营成本支出，推行一站式服务模式，使农户能够得到更加优质的服务。此外，通過建立各个乡镇规范化金融服务中心的形式，开设小额贷款、资金互助等金融服务窗口。在开展各项业务的同时，整合农村的证券、保险以及土地流转等工作，使其成为资本与产权的交易中心，还能够为广大农户提供便利。 4 结论

总而言之，基于农村金融发展与现代理念融合的背景下，应当结合农村金融体系的建设情况，并且借鉴当前农户借贷需求，积极地借鉴国内外农村金融发展的成功案例，并开发出适合农村经济发展的信用体系，进而解决农村金融服务活动中存在的问题，为社会持续发展与农村经济提供有力的金融信贷创新服务。 参考文献：

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[1]李卫荣.关于在创新变革中增加农村信贷供给的思考[J].现代营销（经营版），2019（10）：153.

[2]邢露.农村信贷需求与农村金融改革创新探讨[J].纳税，2018（10）：196.