金融供需不平衡引发的县域“大存差”与“小借差”问题研究——基于对张掖市县域金融机构资金来源运用情

囊　：财　＿政　与　：金　ｉ　融０　：　ｌ金融供需不平衡引发的县域“大存差’’　与“小借差’’问　题研究　基于对张掖市县域金融机构资金来源运用情况的分析　陈海燕　（中国人民银行张掖市中心支行，甘肃张掖７３４０００）　【摘　要】　由于经济基础薄弱，区域经济对金融的有效需求不旺盛，使得西部欠发达地区金融信贷投入不充分、　金融资源对当地经济发展贡献度较低的问题长期存在。随着国家支持县域经济特别是农村经济发展的各项鼓励政策不　断出台，农村金融需求快速增长，引发金融发展不平衡导致县域金融需求与供给的问题目益突出，需要予以高度关注。　【关键词】县域金融；供给与需求；研究　【中图分类号】Ｆ８３２．２　【文献标识码】Ａ　【文章编号】１００４—２７６８（２０１２）０４—００９６—０２　县域金融资源如何支持县域经济发展的信贷投入已引起　１２０．Ｏ０　中央的高度重视，本文就张掖市县域金融机构资金来源运用中　１００．００　存在的“大存差”与“小借差”问题进行分析，研究统合资金来源　８０．００　用于当地经济发展的方法，以期更好地发挥金融对当地经济发　６０．００　展的支持推动作用。　４０．Ｏ０　一、县域金融资金来源与运用基本情况分析　２０．００　１．县域金融机构信贷投放弱，“大存差”的整体格局没有改　０．Ｏ０　变。至２０１１年末，张掖市金融机构各项存款余额为３１９．４８亿元，　■　同比增长２１．４６％，而同期各项贷款余额１６５．２３亿元，同比增长　２４．８５％，近几年来，第一次实现贷款增幅大于存款增幅。存贷差　图１　张掖市某县全金融机构、国有商业银行、农村合作　金额１５４．２５亿元，占各项存款余额的４８．２８％。在经济相对落后　金融机构２０１１年各月存贷比变化趋势图单位：％　的县域矛盾尤为突出。以张掖市某县为例，该县２０１１年末金融　３．国有商业银行县域信贷市场份额明显萎缩，新增存款用　机构存贷比仅为２４．５６％，新增贷款只占到新增存款的１．０５％，　于当地贷款的比例很小。２０１１年末，张掖市金融机构新增贷款　县域资金外流的整体格局不仅没有改变，部分县域还有继续恶　占新增存款的３８．９７％，其中农村合作金融机构新增贷款占到　化的趋势。在经济欠发达的落后地区，投资拉动依然是经济增长　其新增存款的１．４倍，而国有商业银行新增贷款仅占其新增存　的主要方式，县域经济主体对信贷资金需求的不断增长与金融　款的３７．４６％，绝大部分新增存款还是外流。２０１　１年末，全市　信贷资金外流趋势不断扩大构成了信贷资金供求的主要矛盾。　国有商业银行各项存款余额占金融机构各项存款的５９．８９％，　２．农村合作金融机构支撑农村市场的金融需求。“小借差”的　而贷款余额仅占金融机构各项贷款的４６．８％，这种存贷款分布　问题逐步突出。虽然国有商业银行正在逐步进军农村市场，但　的不均衡问题更加突出表现在县域金融，以张掖市某县为例，　农村合作金融机构十几年的业务拓展和其具备的先天优势，已　２０１　１年末该县国有商业银行各项存款余额占金融机构各项存　经确立了其在农村金融市场的垄断地位，随着国家扶持农村经　款的５６．６７％，而贷款余额仅占全县金融机构各项贷款的　济发展政策刺激效应不断扩大，农村合作金融机构相对固定的　３０．７３％，明显较低的贷款增长幅度使得国有商业银行在县域信　资金来源已不能满足Ｅｔ益旺盛的农村资金需求。以张掖市某县　贷市场份额不断收缩，在占有近一半的存款市场份额却只能满　为例，２０１１年ｌ一１２月，该县农村信用联社存贷年内各月均超　足１／３的信贷市场需求量的现实下，县域信贷资金来源与合理　过了８０％，月平均存贷比达到了８８．８％，最高月份达到１０４．０９％，　运用的压力加大。　剔出农村合作银行１４．５％的法定存款准备金率，使得农村合作　４＿其他银行类金融机构服务中小客户定位不明确，加速了　金融机构在追求资金效益最大化的同时出现了资金运用的“小　县域金融资源流失。以邮政储蓄银行为例，２０１１年末，全市邮政　借差”现象。持续较高的存贷比例一方面加大了农村信用联社　储蓄银行各项存款１８－３１亿元，新增存款３．３５亿元，各项贷款　的资金运用风险，同时也反映了县域信贷资金来源与运用的不　２．２４亿元，新增贷款０．５７亿元，存贷款增幅差距进一步拉大；其　合理性（见图１）。　行内资金往来和存放同业达１６．Ｏ５亿元，占各项存款的８７．６５％，　【收稿日期】２０１２—０２—０９　【作者简介】陈海燕（１９７４一），女，甘肃张掖人，中国人民银行张掖市中心支行经济师，研究方向：金融学、银行实务。　９Ｉ５　是各项贷款的７．１６倍，大部分来源于县域的资金不能用于当地。　二、造成县域金融资金利用不平衡的因素分析　（一）县域金融机构发展定位不适合县域经济现状　张掖市整体经济是农业经济基础较好、工业经济相对薄　讼案件协调会议制度，开展金融诉讼案件专项整治活动、信用　企业、信用社区、信用村镇创建等措施，促进全社会信用建设，　为信贷投入营造良好的环境；着力完善担保体系建设，进一步　探索建立和完善政府型信用担保、中小企业互助型担保、商业　形成政府、企业、银行、担保机构“共赢”的信　弱、服务业刚刚起步的传统经济结构，资金需求围绕经济构成，　担保等担保体系，制定县域贷款增量奖励办　主要集中在农村经济、重点项目建设和中小企业发展上，而县　用发展格局。在财力允许的条件下，域金融业中，国有商业银行随着经营战略的转移，信贷投入重　点确定在一些国家级、省级重点项目、垄断企业；农业发展银行　在保证政策性粮油收购资金供应的基础上，发展商业性信贷业　务实际存在贷款投放力度不大，涉农范围小等问题；邮政储蓄　银行虽已开办了小额质押，农户联保、商户联保等形式的抵押　担保贷款业务，但业务发展缓慢，对县域经济发展还没有发挥　实际的融资作用。　（二）金融机构现行管理体制限制了对县域经济的信贷　投入　法。建立县域财政促进金融支持县域经济发展的长效机制。　（二）加大金融管理部门监督和引导，提高信贷政策导向的　实际效果　是国有商业银行县域金融网点大幅缩减，保留的县域金　融机构也由存贷并重转为以吸收存款为主。以张掖市某县为　例，该县国有商业银行的经营网点目前只有５家，比最多时减　少了１３家；二是以计付较高利息鼓励资金上存。如农行规定上　存资金定期一年利率高于居民储蓄同期存款利率０．６个百分　点，剔除存款综合费用率１．２６％，吸收存款上存有一定的利差　空间。三是基层行信贷审批权限小。国有商业银行县支行只有　存单质押贷款审批权和小额流动资金贷款审批权，大额贷款或　中长期贷款均需上报上级行审批；四是信用评级授信标准过　高，绝大部分中小企业难以达到。五是信贷责任追究过严。从实　际情况看，基层行在执行审慎信贷政策时，过分强调贷款责任、　风险损失追究等，虽在防范风险方面，发挥了一定的作用，但其　适应性和灵活性不足的弊端也已凸现。　一（三）经济质量和金融运行环境欠佳　从全市县域经济的实际情况看，好企业，好项目，好产品　少；产品结构初级化，初级产品多，深加工产品少；一般产品多，　名优产品少，市场占有率低；企业组织结构小型化，管理方式家　族化，骨干企业少，规模优势不明显，支柱企业支撑力不强等，　影响了银行贷款投放，进一步提高了金融机构的风险预期。　（四）农村金融市场构成的单一格局　以农村经济发展为重点的县域经济，金融更多的投入集中　在农村，而目前服务农村金融市场的只有农村信用合作金融机　构，虽然各国有商业银行已经开始进军农村市场，国家也已出　台了成立农村中小金融机构的政策，但是，由于农村合作金融　机构长期服务农村的优势，使得其他银行机构业务发展缓慢，　形成实质上单一金融机构构成的农村金融市场格局。　人民银行要及时传导国家各项信贷政策，围绕县域经济发　展重点，通过银企座谈会、推介会等形式，及时为金融机构信贷　投放提供咨询和服务，引导信贷投放与区域经济发展的有效对　接。银行业监管部门要鼓励辖内金融机构下伸网点，在网点迁　址、准入等方面给予倾斜。积极探索和推进村镇银行、贷款公司　等新兴金融机构建设，着力构建微观金融主体，增强金融机构　竞争活力。同时，加大对新设立机构新增存款用于当地贷款比　例指标的考核，建立相应的考核机制。　（三）加强市场主体建设。主动适应金融信贷政策的需要　县域中小企业要努力提高经营管理水平，按照现代企业制　度的要求不断完善内部管理，综合分析国家宏观经济政策和产　业政策，发展符合信贷政策需求的产业及产品，创造信贷支持　的前提；高度关注自身信用积累，建立与银行之间畅通、透明的　信用联接机制，不断提升信用等级，为相互信贷合作乃至参与　市场资本运作奠定坚实基础。　（四）树立正确的经营理念。积极主动履行金融机构社会责任　金融机构应牢固树立发展意识、市场意识和服务意识，正　确处理好内部效益与社会效益的关系，关注县域市场前景，在　项目选择上，由“重大轻小”向“大小并重”转变，找准服务支持　县域经济的着力点，可围绕县域资源优势，培育优势产业和地　方支柱产业，推动产业链条和产业集群的形成；也可围绕活跃　城乡市场、拉动消费升级的重点，加大对有规模、有效益流通体　系支持力度；亦可围绕化解中小企业融资难的问题，充分利用　抵押担保、保证担保、收费权质押、中介机构担保等灵活多样的　信贷方式，一企一策、一户一策，实施差异化经营，缓解中小企　业融资难问题；围绕服务“三农”工作重点，建立商业性金融、政　策性金融和合作金融支农体系，充分发挥银行业整体合力。在　服务方式上，要加大金融产品和服务创新力度，通过个性化、差　异化的产品创新满足不同层次的金融需求；健全安全高效完善　的支付结算、统计信息、国库服务及征信服务体系；大力发展网　络银行、电话银行及银行卡等现代结算工具，扩大金融服务的　覆盖面，实现自身效益和社会效益最大化的有机结合。　【参考文献】　【１］愈颖．地区金融发展与经济增长的互动关系研究［Ｊ１．生产力研究，　２０１１（１１）．　［２］周振海＿改革开放以来我国金融体制改革研究【Ｍ］．长春：东北师范大　三、提高资金来源应用率支持县域经济发展的建议　（一）充分发挥政府作用，努力构筑经济金融协调发展的　平台　方面要积极筹划县域经济发展重点，多层面推荐重点项　一目和提供经济发展信息；另一方面，可通过建立和完善金融诉　学出版社，２００７．　（责任编辑：Ｌ校对：Ｑ）　（上接第２３２页）内容。同时，我国还应逐步出台《中小企业基本　『２张胜利，狄娜．２１中小企业信用担保【Ｍ］．上海：上海财经大学出版社，　．　２００１．法》、《中小企业信贷法》等等与信用担保配套的法律，有助于明　３］郑之杰，吴振国，刘学信．中小企业法研究［Ｍ］．北京：法律出版社，　确政府对中小企业的政策方针及政府各部门在扶持中小企业　［发展中应担负的责任，特别是金融机构在担保业务中所承担的　出资义务和风险分担责任。　【参考文献】　［１］伍仲琴．中小企业融资难的成因及对策［Ｊ］．商业研究，２ｏｏ４（５）．　２０ｏ２．　张鹏，侯艳．我国中小企业信用担保机构的现状及对策【Ｊ】．黑龙江对　外经贸，２００４（３）．　【５】周显志，杨泽涛．中小企业促进法的立法缺陷及其完善［Ｊ】．乡镇企业　研究，２００４（４）．　（责任编辑：Ｚ校对：Ｒ）