２０１４年１月 湖北经济学院学报（人文社会科学版） Ｊａｎ．２０１４ 第１１卷第１期 ＯＵＦｒｔａｌ ｏｆ Ｈｕｂｅｉ Ｕｎｉｖｅｒｓｉｔｙ ｏｆ Ｅｃｏｎｏｍｉｃｓ（Ｈｕｍａｎｉｔｉｅｓ ａｎｄ Ｓｏｃｉａｌ Ｓｃｉｅｎｃｅｓ Ｖｏ１．１１ Ｎｏ．１ 关于商业银行三农信贷业务发展的研究 ——以中国农业银行蚌埠分行为例 杨 利 （安徽财经大学金融学院，安徽蚌埠２３３０００） 摘要：三农信贷业务是商业银行重要的业务增长点，也是对国家提出的推进金融服务三农工作的积极响应。本 文以中国农业银行蚌埠分行为例，分析出商业银行在发展三农信贷业务时受到金融产品种类不足、农民抵押品缺失 和贷款风险过高等诸多因素制约．并从加强金融创新、发展多种抵押模式、严控成本和降低风险等方面提出了对策 建议。 关键词：商业银行：三农金融：信贷业务 三农问题历来受到社会各界的高度重视，关系到经济发 二、三农信贷业务发展存在的问题 展、社会稳定和国家富强。三农事业也一直是国家重点关注的 中国农业银行蚌埠分行的三农金融业务发展较快，规模 领域，其发展离不开金融机构信贷资金的支持。对于农业银行 也在不断扩大，但是依然存在着一些问题。 来说，发展三农信贷业务既是作为国有商业银行服务“三农” （一）三农金融产品种类不足 职责的体现，也是其重要的经营业务。三农金融服务的重点是 随着社会主义市场经济的发展．三农事业也在发生着重 信贷服务，难点也在信贷服务。本文以中国农业银行蚌埠分行 要的转变。农业和农村经济结构做出了调整，农民的经营范围 三农信贷业务发展为例．分析了三农信贷业务发展中存在的 由过去单纯的粮油棉种植向经济作物种植、养殖业、加工业和 问题并在此基础上提出了对策建议。 商贸流通业等领域发展．农业生产的要素构成也由劳动密集 一、蚌埠分行三农金融信贷业务发展的现状 型、土地密集型向资金密集型转变，三农发展资金需求量急剧 ２００９年．中国农业银行开始了三农金融事业部制改革试 增加。 点，三农金融事业部是指农行根据股份制改革的需要，为实施 在三农事业的发展中，资金需求来自于生产生活的各个 三农和县域金融服务专业化经营而采取的一种内部组织管理 方面。在农作物种植时需要采购大量种子、化肥和农药，在农 模式。该模式以县域金融业务为主体，在治理机制、风险管理、 副产品加工时需要采购必要的原材料和加工设备．在渔民捕 财务核算、经营决策等方面具有一定的独立性。２０１２年，安徽 鱼时需要进行渔船的维护和渔具采购等，这些都需要三农信 省作为第二批改革试点地区，开始逐步推进三农金融事业部 贷资金的支持。此外，外出务工农民返乡创业、农村水利设施 制改革。中国农业银行蚌埠分行“三农金融事业部”也应运而 兴建以及林场维护等方面均需要一定的信贷资金。目前商业 生。目前，蚌埠市下辖三个县级支行，五河县、固镇县以及怀远 银行推出的三农金融产品主要有农户小额贷款、县域中小企 县都设有“三农金融服务”部门。据统计．过去的一年里三县总 业质押贷款等，产品的种类较少，涵盖面有限。很多涉农领域 共发放三农贷款总量达到１４亿元。其中支持县域经济发展的 有利于三农信贷业务的发展，但缺乏相关的金融产品，从而限 贷款约占贷款总量的５０％，个人类贷款约占５０％，有效地缓 制了此项业务的发展。 解了三农事业发展中资金紧张的问题。 （二）客户贷款抵押物缺失问题 目前蚌埠市三农贷款主要集中在县域经济发展，即人驻 农业银行在发展三农信贷业务时必须保证自己资金的安 工业园区的优质中小企业以及现代农业中的个人贷款和小企 全性。银行与客户在进行业务往来时，需要客户提供一定的资 业贷款，其中主要包括养殖业，屠宰加工和经济作物种植等方 产作为抵押，而农民恰恰缺乏必要的抵押品，这就又涉及到贷 面。同时，由于中部地区城镇化还处于起步阶段，三农信贷在 款的方式问题。贷款抵押物缺失已经成为制约三农信贷业务 支持基础设施建设和商品流通市场的完善等方面也在加大力 发展的主要因素，而贷款方式难以解决主要受到现行法律制 度。例如，牲畜屠宰加工的厂房修建，流水线设备引进以及冷 度的约束。我国现行法律规定农村宅基地的使用权不得抵押． 冻仓储基地的建设等，农行信贷都给予了大力支持。而对于一 但土地上的房屋可以自行转让。将房屋抵押进行贷款时，其担 些高耗能、高污染的企业，银行则采取慎重支持甚至是明显排 保金额不只是房屋的价值，还包括房屋所属宅基地的价值，宅 斥的态度。农行对各类企业信贷支持的态度可以总结为：对环 基地不能抵押．这就限制了房屋抵押。对于农民来说，房屋是 保行业积极支持；对未饱和行业进行适度支持；对饱和行业 可以用于抵押的价值较大的标的物。限制房地一体抵押制约 （如服装、纺织等）保持审慎支持态度；对高污染高耗能行业 了三农信贷业务发展，同时由于农民的大型农机具或者现存 （如钢铁、水泥、电解铝等）采取尽量控制支持态度。 千货用以抵押时又缺少准确可行的估值标准和规范的制度准 ・４０・ 则．一定程度上也限制了三农信贷业务的发展。 （三）信贷业务存在着高成本和高风险 和“农户一农户”模式，这种模式形成的信用共同体在授信额 度内使用贷款，承诺共同承担连带责任。通过这种联保方式缓 农业银行的三农信贷业务是针对于农村经济发展而开展 的。三农金融客户的特点是所需资金数额小、需求急、期限短 解了抵押品不足的问题，降低了三农信贷业务的风险。另一种 模式是供应链模式，这种模式是将农产品加工企业、农户、保 和使用频繁，这也决定了农行为提供三农金融服务需要占用 较多的人力、物力资源，从而使得三农信贷业务发展成本增 加。商业银行以盈利为目的，成本的增加必然会减少银行利 润 成本较高对三农业务发展存在一定的阻碍作用。 三农信贷业务中面临的另一个问题是信贷风险较高。农 业一直以来就是一个弱势行业，农民的生产经营很大程度上 险公司和有关政府部门联合起来，为三农信贷提供担保，即形 成“公司一农户一保险一政府一银行”的农业供应链贷款模式。这 将会减轻商业银行对贷款风险的顾虑，有助于三农信贷业务 的发展。 （三）降低经营成本，防范风险 农行蚌埠分行在发展三农信贷业务时应当关注自身的业 受到自然条件的影响，容易遭受灾害的侵袭，抗冲击能力较 差。农产品生产周期长，供给滞后于市场，预期收益较低，使得 农民经常出现丰产不丰收的现象，这都给三农信贷业务发展 带来了较高风险。同时，由于目前我国还未建立完善的农村征 信体系，主观意识下的贷款违约风险时有发生，这也在一定程 度上增加了贷款的风险成本。 三、解决对策 解决好三农信贷业务发展中存在的问题将有助于中国农 业银行蚌埠分行提高业务水平，拓展利润增长点。同时，这也 有利于金融机构更好地服务三农．支持三农事业发展。如何更 好地发展三农信贷业务。可以从以下几个方面进行思考。 （一）加大金融创新力度，丰富产品种类 三农金融产品是一种具有个性化需求的特色产品。从实 际来看，三农金融产品面临着种类较少和“城乡同质化”问题。 农业银行应该大量引进专业人才，在充分调研的基础上鼓励 创新．推出具有适合市场的特色金融产品，丰富产品种类。如 可以尝试用农村耕地经营权、经济林木（果）权、养殖水面使用 权等质押方式创新产品种类：可以在家庭工厂、商贸型和专业 化的中小企业贷款上制定差异化金融服务方案．尝试订单贷 款、厂房设备回购贷款和循环贷款等；可以尝试以应收账款、 存货等作抵押为返乡创业的农民提供创业贷款等。商业银行 的金融创新将有利于银行竞争力的提升，有助于银行发展新 的业务增长点，增强综合实力。中国农业银行蚌埠分行应当充 分重视金融创新在三农信贷业务发展中的重要性，加大金融 创新力度，丰富产品种类，加快三农信贷业务发展。 （二）发展多种贷款抵押模式 三农金融信贷业务发展的另一个瓶颈就是抵押品缺失问 题。商业银行解决抵押品缺失问题，促进三农信贷业务的发展 可以利用互助联保的方式。商业银行可以跟有贷款意向的涉 农公司和农户合作。推进公司和农户、农户和农户之间形成利 益共同体。这将有利于增加银行贷款的授信额度和降低贷款 风险。具体来说可以有两种模式，一是片区模式，就是农产品 加工企业与农民之间形成片区互助体，有“公司一农户”模式 务流程管理，规范操作进程，提高员工工作效率，通过银行内 部高效管理来降低经营成本。同时，银行可以将其营业网点进 行优化重组，减少人流量较少处营业网点资源的占用，增加人 流量较多处的资源利用。 在风险防控方面．银行应该重视三农金融业务的风险管 理．具体来说银行可以从贷款准入、业务流程和考核机制等多 个方面，对三农信贷业务的风险防控作出具体规定，来构建以 信用风险为重点的三农业务全面风险管理体系。银行可以和 保险公司、担保公司合作，引人保险机构对业务风险进行补 偿。引入担保公司对三农信贷业务进行担保，可以合理对冲贷 款风险。同时，银行要明确不同类型三农客户的贷款利率．完 善三农信贷业务相关产品的定价模型，增强利用利息收入调 控风险的能力。另外．银行应该积极推进农村征信系统的建 设，为三农金融服务提供优质的信用环境．也为三农信贷业务 发展奠定良好的社会环境。 四、总结 三农信贷业务是中国农业银行蚌埠分行重要的业务增长 点，也是农行“面向三农、商业运作”职责体现。发展好三农信 贷业务有利于蚌埠分行提高自身的业务能力和利润水平。同 时对三农事业发展也具有重要意义。蚌埠分行应该认识到业 务发展时面临的诸如金融产品种类不足、三农贷款抵押品缺 失和贷款成本与风险较高等问题，要采取积极的措施来加大 三农金融产品创新力度，发展多种贷款抵押模式，加强自身的 经营管理来降低成本和风险。只有如此，中国农业银行蚌埠分 行三农信贷业务才能够有更好的发展。 参考文献： ［１］戴国强．商业银行经营学【Ｍ］．北京：高等教育出版社，２０１１． ［２］胡晓楠，韩兴勇．中国农户小额信贷问题初探叨．中国农学通报， ２０１３，（２３）． ［３】李柏秋，吴越．对吉林省农业银行三农金融事业部改革情况的调 研［Ｊ】．吉林金融研究，２０１３，（２）． ［４］熊远，蒋远胜．中国农业银行三农金融事业部改革成效及问题分 析［Ｊ］．农业经济问题，２０１３，（２）． ・４１・